viernes, 21 de diciembre de 2012

LA RESTRUCTURACION BANCARIA NOS CUESTA 52.000 MILLONES DE EUROS

La reestructuración bancaria le ha costado al contribuyente 52.000 millones de euros

El comisario europeo de competencia, Joaquín Almunia, ha explicado que el saneamiento de la banca española le ha costado al contribuyente un total de 52.000 millones de euros, que incluyen el total de 39.000 millones de ayudas del rescate europeo más los 13.000 millones inyectados al sector en los años 2010 y 2011. Este coste "excesivo", según reconoce Almunia, deberá sentar las bases para que el sector financiero pueda ya facilitar la recuperación económica.

La Comisión Europea ha aprobado hoy los planes de reestructuración de BMN, Liberbank, Ceiss y Caja 3, que van a necesitar en conjunto 1.900 millones de euros de capital del fondo de rescate europeo diseñado para la banca española. La cifra, destinada a unas entidades que han demostrado no ser capaces de cubrir su déficit de capital por sí mismas, se suma a los 37.000 millones ya concedidos a las entidades que habían sido nacionalizadas: Bankia, Novagalicia, Catalunya Banc y Banco de Valencia. En definitiva, la recapitalización de un total de ocho bancos españoles supondrá una cuantía de 39.000 millones de euros, muy por debajo de los 100.000 millones de techo máximo de ayudas contemplado en el Memorando de Entendimiento del rescate a la banca.
Pero la cifra total de las ayudas asciende a 52.000 millones de euros, al incluir los fondos aportados por las autoridades españolas desde el inicio de la crisis, en 2010 y 2011. Según ha recordado Almunia, de entre las entidades que recibirán la inyección de fondos europeos, únicamente Liberbank y Caja 3 no había recibido con anterioridad ayudas públicas, por lo que ahora pueden evitar la entrada directa del FROB en su capital y recibirán los fondos a través de la suscripción de cocos o bonos convertibles contingentes. Y, a la espera de que en un futuro las entidades beneficiadas puedan devolver los fondos, toda esa inyección de capital incidirá en el déficit público español y en el ratio de deuda sobre PIB.
Para Almunia, el coste total de 52.000 millones del saneamiento bancario y el impacto que tendrá en el contribuyente es "demasiado elevado" y pone de manifiesto la importancia del inicio de la unión bancaria europea, que permitirá la supervisión financiera por parte del BCE y la activación de mecanismos de resolución, o liquidación, para las entidades que se demuestre son inviables.

EL ESTADO RECAUDA MIL LILLONES DE EUROS

El Estado recauda unos mil millones de euros con la lotería de Navidad

Mañana, 22 de diciembre, se juegan en el bombo de la lotería de Navidad la ilusiones millones de quienes hayan destinado un dinero a comprar décimos. Toque o no, el que seguro sale agraciado es el Estado, que cada año recauda el 30% de las ventas y, descontados los gastos, los beneficios pueden rondar los mil millones de euros.

 
La lotería de Navidad repartirá 2.520 millones en premios
 
Apenas queda un día para poder convertirse en millonario gracias a la lotería de Navidad. El valor total de la emisión es de 3.600 millones de euros, de los que el 70% se dedica a premios (2.520 millones de euros), mientras que el resto es para gastos de gestión y administración y para el Tesoro Público.
Restados esos gastos, que suponen el 5%, la Sociedad Estatal de Loterías y Apuestas del Estado (LAE) ingresa el 25% restante, unos 900 millones, aunque la cifra no puede precisarse hasta que no se cierran las ventas, horas antes del sorteo del 22 de diciembre.
A falta de conocer los datos de ventas del sorteo de Navidad de mañana, las de 2011 ascendieron a 2.681,4 millones de euros, un 0,49% menos que el año anterior.
Pero además de lo que ingresa directamente el Tesoro Público durante el proceso de ventas, éste puede ser doblemente agraciado si entre los billetes que se devuelvan a Loterías figura alguno de los números premiados. En ese caso, el cobrador del montante del premio sería también el Estado, a través de la cartera de Economía o de Hacienda, es decir, algo nos debería tocar a cada uno de los contribuyentes.
Impuestos a partir de 2013
Además, el Sorteo Extraordinario de Navidad de 2013 será aún más rentable para "todos", porque algunos de los premios pagarán impuestos. Así, el bautizado como "impuesto de solidaridad" afectará a los premios superiores a 2.500 euros, que tributarán el veinte por ciento.
Es decir, si el premio obtenido fuera de 3.000 euros la cantidad afectada por el tributo sería 500 euros (ya que sólo se grava a partir de 2.500 euros), por lo que Hacienda se embolsaría 100 euros.
La retención la aplicará directamente la entidad organizadora de cada sorteo, en este caso Loterías y Apuestas del Estado -en otros sorteos, Cruz Roja o la ONCE, por ejemplo- y por tanto el agraciado recibirá el importe del premio con el impuesto ya aplicado, aclaran los Técnicos del Ministerio de Hacienda (GESTHA).
También explican que el afortunado sólo tendrá que preocuparse de tributar al fisco por los rendimientos que genere, como los intereses bancarios y en su caso el impuesto sobre el patrimonio.
Los premios, por tanto, se integrarán en la declaración de la renta, pero no en la base imponible del IRPF, por lo que no afectará a la hora de pedir una beca, prestaciones asistenciales o no contributivas o cualquier otra ayuda pública cuyo requisito sea la renta.
Según el profesor de Matemática Aplicada de la Universidad CEU San Pablo, Miguel Córdoba, con la nueva normativa fiscal las arcas del Estado aumentarán el ingreso, hasta ahora del 30% de la recaudación, al 36,04 por ciento. Así, puntualiza, los 400.000 euros que recibe cada décimo del premio Gordo de la Navidad, se quedarán en 320.500 euros.

jueves, 20 de diciembre de 2012

RETRASO DE LAS AYUDAS VPO

El retraso de las ayudas a la VPO ahoga a 30.000 familias en la provincia

 
La Plataforma denuncia ante el Síndic que el Consell debe 250 millones de euros desde marzo de 2009
 La parálisis financiera que sufre el Consell ha dejado plantadas a unas 30.000 familias alicantinas (50.000 en toda la Comunidad Valenciana) que compraron una VPO y se han quedado sin las ayudas del "cheque-vivienda", pese a tenerlo aprobado en un 80% de los casos. Una subvención de entre 11.000 y 13.000 euros de media que la Conselleria de Infraestructuras no paga desde marzo de 2009, y que no tiene solución a medio plazo. De hecho, los 5 millones de euros consignados en los presupuestos de Vivienda para 2013 nacen ya como "papel mojado", según denunciaron ayer desde la Plataforma de Afectados de la Comunidad.
Un grupo de afectados presentó cerca de 200 quejas ante el Síndic de Greuges de Alicante, al que pidieron amparo, ya que a los impagos se unen situaciones precarias como el que muchos de los que compraron hoy están en paro, o apretados por los bancos que les adelantaron el importe de la ayuda confiando en el aval de un Consell que no responde. De hecho, desde la plataforma interpretaron ayer los cinco millones consignados para el año que viene un "un intento de tranquilizar a los cobros que reclaman el importe de lo que prestaron".
Muchas de las familias se ven obligadas a refinanciar los anticipos. Los afectados son en su mayoría personas de entre 30 y 40 años, parejas con hijos pequeños, así como jóvenes y personas mayores sin recursos, según la plataforma.

LAS ELECTRICAS PIDEN UNA SUBIDA DEL 10%

Las eléctricas piden que suba la luz un 10% para acabar con el déficit



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Ni eléctricas ni renovables se creen las estimaciones que hace el Ministerio de Industria sobre la evolución de los costes del sistema eléctrico y, por tanto, del efecto de las medidas para corregir el déficit. Por ello, las grandes compañías agrupadas en Unesa solicitan una subida de un 10 por ciento de la parte regulada del recibo (50 por ciento de la factura) en 2013 para que se acabe con el agujero eléctrico que actualmente financian estos grupos en sus balances y que pagarán los consumidores durante décadas.

Según las alegaciones de Unesa a la nueva orden de tarifas, a las que tuvo acceso elEconomista, el Gobierno ha hecho una previsión muy optimista del desvío del déficit sobre el tope legal.

Y precisamente por este optimismo, el Ministerio de Industria ha optado por congelar la parte en la que interfiere en el recibo (los peajes), pero también para contener la subida del precio de la energía que se decidirá mañana en la subasta y que supone la otra mitad del recibo de la luz.



En este previsible encarecimiento tiene mucho que ver la reforma energética que tramita el Gobierno basada en tasas, puesto que ya se ha hecho notar con un aumento de 2,5 euros por megavatio en el mercado de futuros.

Sin embargo, el Ejecutivo no termina de corregir el déficit y varias patronales están de acuerdo en que se han obviado unos costes del sistema, como las extrapeninsulares, mientras que otros directamente no se han tenido en cuenta o se han calculado erróneamente.

Disparidad de las previsiones


Las alegaciones de las eléctricas se centran sobre todo en la disparidad de las previsiones y argumenta con datos la evolución de algunas partidas. En concreto, Unesa critica que el Gobierno sólo reconozca un extra déficit de 1.952 millones, cuando previsiblemente el agujero será de 3.339 millones de euros al no cargar en los Presupuestos Generales del Estado la compensación por generar en las islas de 1.793 millones.

Precisamente en este punto coincide la asociación sectorial de la fotovoltaica (Unef), quien también cree que el Gobierno ha realizado un cálculo muy optimista de la evolución de la demanda.

miércoles, 19 de diciembre de 2012

EURIBOR CAE AL 0.537%

El euribor cae dos milésimas y coloca su tasa diaria en el 0,537%


El euribor, el índice al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas españolas, continúa con su senda bajista y ha marcado un nuevo mínimo histórico en el 0,537% al caer dos milésimas en tasa diaria.

En tasa mensual, el euribor recala en el 0,555%. Este valor del índice experimentaría una bajada de 1,449 puntos respecto al registrado en diciembre del año pasado.


De cerrarse así el mes, las hipotecas medias de 120.000 euros a 20 años a las que les toque revisión experimentarían un descenso de la cuota mensual de unos 83,66 euros y una bajada de 1.003,92 euros en la anual.

El presidente del BCE, Mario Draghi, sugirió en la rueda de prensa mensual del organismo monetario una rebaja de los tipos de interés, fundamentada en la revisión a la baja de sus previsiones de crecimiento para la economía de la zona euro correspondientes a este año y el siguiente.

LA LUZ SUBIRA EN ENERO UN 4%

La luz podría subir en enero un 4%: la subasta eléctrica acusará los nuevos impuestos

 
Bombillas

La subasta del viernes 21 de diciembre entre comercializadoras de último recurso recogerá el encarecimiento que los mercados eléctricos ya asumen desde hace semanas como consecuencia de la nueva fiscalidad energética, y podría arrojar alzas de precios capaces de provocar subidas del 4% en la Tarifa de Último Recurso (TUR) de la luz de enero.



Estas subastas tienen un peso cercano al 50% en la TUR y podrían cerrarse con subidas del 8% si se mantiene la tendencia actual, de modo que presionarían un 4% al alza el recibo de la luz. El otro 50% corresponde a los peajes, o costes regulados, que el Gobierno ha decidido congelar en enero.

La nueva fiscalidad eléctrica será definitivamente aprobada también mañana en el Congreso, tras sufrir retoques en el Senado que han elevado del 6% al 7% el impuesto a la generación de electricidad. La norma incluye gravámenes para el gas natural utilizado en la generación eléctrica, así como para la actividad nuclear, el carbón y el fuel.

Estas medidas tienen como objetivo acabar con el déficit de tarifa y empiezan a aplicarse a partir del 1 de enero. El Ministerio de Industria, Energía y Turismo tiene previsto ingresar cerca de 3.000 millones de euros por esta vía y aspira a que el déficit sea cero durante el año, si bien para ello las cuentas públicas deberían asumir cerca de 5.700 millones de euros.

Déficit: supera el tope


El ejercicio 2012 se cierra además con un exceso de déficit de casi 2.000 millones sobre el tope legal de 1.500 millones para el año. Industria ha trasladado este excedente a la tarifa de 2013, al tiempo que las fuentes del sector advierten de que la deuda eléctrica del año podría ser superior, y alcanzar en total unos 4.700 millones, si los Presupuestos Generales del Estado (PGE) no asumen los costes extrapeninsulares, lo que ocurrirá con alta probabilidad.

Ante este panorama, y en el caso hipotético de que Industria decidiese enjugar el déficit de 2012 mediante subidas de peajes, debería aplicar un alza del 14%, lo que acabaría convirtiéndose en una subida adicional del 7% de la TUR. Sumado este porcentaje al 4% de subida que auguran las subastas, el incremento superaría el 11%.

La medida, que dañaría al consumidor, podría incluso quedarse corta si los costes eléctricos de Canarias, Baleares, Ceuta y Melilla no se trasladan a los PGE y se queden en la tarifa. En este caso, la subida de peajes para contener el exceso de déficit debería ser del 25%, y eso trasladado a la TUR significa una subida del 12,5%, a lo que habrá que sumar los incrementos de precios de la subasta eléctrica.

Por otro lado, en enero empezarán a funcionar los nuevos peajes progresivos de la luz para consumidores con más de 3 kilovatios (kW) de potencia. Las asociaciones de consumidores aseguran que los recargos contemplados en la medida encarecerán entre el 3% y el 7% el recibo, mientras que Industria explica que estas penalizaciones solo empezarán a funcionar cuando el consumo supere la media más un 10%.

EL PRECIO DE LA VIVIENDA TOCARA SUELO EN 2013

El precio de la vivienda podría tocar suelo a finales de 2013, según la AHE

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El ajuste acumulado en el precio de la vivienda, que alcanza ya el 25% desde el inicio de la crisis, podría tocar suelo a finales de 2013, lo que aproximaría una situación "necesaria de equilibrio", según estima la Asociación Hipotecaria Española (AHE), que considera además que la Sareb podría acelerar dicho proceso.



No obstante, no prevé que el conocido como banco malo provoque "alteraciones significativas" en los precios medios del mercado. Así lo constata la AHE en su informe de cierre de año y perspectivas para 2013 publicado este miércoles.

A la espera de que 2013 sea el año de la recuperación económica, la asociación hipotecaria considera que existirán "oportunidades" en precio y oferta inmobiliaria que supondrán unas condiciones "favorables" de acceso a la vivienda para los hogares, más aún con un "propicio" escenario de tipos de interés.

Las hipotecas seguirán cayendo


Para el final de este año, la AHE espera que el saldo vivo hipotecario se reduzca un 11% respecto a 2011, lo que significaría una caída de más de 100.000 millones. Esta pérdida de balance en la banca superaría al total de actividad neta registrada en 2003 (90.855 millones), cuando la economía se encontraba en plena fase expansiva. "En 2013 el ajuste del saldo total de crédito hipotecario en términos netos podría suavizarse con respecto a la intensa pérdida de balance registrada este año", avanza.

En cuanto a los nuevos créditos hipotecarios, la asociación espera que se superen las 450.000 operaciones, es decir, una caída de más del 70% respecto a 2006, el año de máxima actividad. Y el valor total de estos préstamos alcanzaría los 70.000 millones, apenas un 20% de los más de 328.000 millones formalizados en 2006.

Por último, la AHE estima que la morosidad de los particulares suba pero de forma moderada próximo ejercicio, si es que la recuperación económica no se consolida y la destrucción de empleo persiste.

LA CAIXA POTENCIARA LAS HIPOTECAS DE TIPO FIJO

La Caixa abandona las hipotecas a tipo variable para potenciar las de tipo fijo

Las más de 6.500 oficinas de La Caixa ya no ofrecen hipotecas a tipo variable. La caja catalana, líder dentro del sector bancario español, ha implantado una nueva estrategia que pasa por potenciar los créditos a tipo fijo y tipo mixto.

 
Los pisos terminados pasarán al 'banco malo' a su precio de mercado
Los pisos terminados pasarán al 'banco malo' a su precio de mercado .
 
Los tradicionales carteles de "Hipotecas a euríbor + x%" han desaparecido de las sucursales de La Caixa. Desde el verano, la entidad catalana ha dado un vuelco a su estrategia de comercialización de préstamos para compra de vivienda, potenciando los créditos a tipo fijo y desterrando los créditos a tipo variable.
La iniciativa es rompedora dentro del mercado hipotecario español, donde el 99,2% de operaciones que se cerraron en 2011 fueron a tipo variable, según datos de la Asociación Hipotecaria Española. Ahora habrá que ver si esta apuesta del líder del sector cala en el mercado y marca tendencia.
"Con esta medida queremos transmitir un mensaje de seguridad y tranquilidad a todos los clientes que contraten su hipoteca con La Caixa en las actuales circunstancias de incertidumbre", explican fuentes de la caja catalana.
Las dos modalidades que la entidad está potenciando son la hipoteca a tipo fijo, con un plazo de amortización de 10 años y las hipotecas mixtas a 25 años, en las que los 10 primeros años hay un tipo fijo y los 15 años restantes hay un tipo referenciado al euríbor.
En el primer caso, el tipo de interés fijo ofrecido está en la horquilla entre el 4% y el 7%, de acuerdo con fuentes del mercado. Desde la entidad explican que no se puede concretar el precio al que se ofrece el préstamo porque "depende de sus datos financieros y económicos".
El principal beneficio para las personas que suscriban un préstamo a tipo fijo es que se blindarán contra futuras subidas de los índices hipotecarios de referencia, como el euríbor. Aunque desde 2009 el precio oficial del dinero se mantiene en niveles muy bajos (entre el 0,5% actual y el 2%), en los años previos al estallido de la crisis vivió una escalada meteórica, pasando del 2% al 5% en tan solo tres ejercicios.
Estos incrementos provocaron serios problemas a muchos particulares que compraron su vivienda en los últimos años del boom inmobiliario, ya que vieron cómo se llegaba a duplicar la cuota mensual que tenían que pagar por su hipoteca. Sin embargo, el escenario actual apunta a un largo período de tipos de interés en mínimos. El BCE incluso abrió la puerta a su última reunión a un recorte desde el 0,75%.
"Con un tipo de interés fijo, el cliente tiene la ventaja de que sabe con exactitud cuánto tendrá que pagar por su préstamo todos y cada unos de los meses en que esté vigente, porque el cuadro de amortizaciones no variará bajo ninguna circunstancia", comentan desde una oficina.
La iniciativa del grupo presidido por Isidro Fainé no supone erradicar por completo la oferta a tipo variable. En caso de que un cliente solicite este producto, su comercialización "requerirá una autorización de nivel superior", explican fuentes oficiales La Caixa.
Además, también se mantendrá la referencia con el euríbor para la financiación de pisos pertenecientes a promociones que sean propiedad de Servihabitat, para los préstamos pactados con ciertos colectivos y para las refinanciaciones. Aunque los modelos estándar de hipoteca mixta diseñados por Caixabank señalan que los primeros 10 años el cliente pagaría un tipo de interés fijo, en varias sucursales consultadas muestran menos predisposición hacia esta solución y ofrecen hipotecas en las que tan solo se paga un interés fijo entre tres y cinco años.
Mejora de los márgenes de la entidad
Este cambio de estrategia presenta además un importante cambio en los márgenes de la entidad. Mientras el tipo de interés fijo esté por debajo del que resultaría de sumar el euríbor más el diferencial medio (que hoy por hoy es muy alto), La Caixa obtendrá mejorará sus márgenes. Tan solo en el caso en que el euríbor empiece a repuntar con fuerza, superando el 3%, la entidad financiera podría perder con este movimiento, puesto que el tipo variable de referencia.
Con actual nivel del euríbor -en el 0,588%, su mínimo histórico-, los bancos tienen problemas para conseguir buenos márgenes con las hipotecas. La fórmula más generalizada en la actualidad es fijar diferenciales muy altos (entre el 2,5% y el 3%) o aplicar cláusulas suelo.

AYUDAS ALQUILER A FINALES 1º T, 2013

Fomento anuncia que las nuevas ayudas al alquiler estarán a finales del primer trimestre de 2013

El secretario de Estado de Infraestructuras, Transporte y Vivienda, Rafael Catalá, ha avanzado este miércoles que las nuevas ayudas al alquiler incluidas en el Plan Estatal de Vivienda 2013-2016 se aprobarán a finales de enero para que puedan entrar en vigor durante el primer trimestre de 2013.

 
En rueda de prensa tras finalizar la Conferencia Sectorial de Vivienda con las comunidades autónomas, Catalá ha destacado que estas nuevas ayudas, que se desmarcan del formato de Renta Básica de Emancipación, no estarán sólo destinadas a los jóvenes, sino "a todo aquel que lo necesite". "Dedicar recursos alquiler a quien más lo necesite", ha apostillado.
Para ello, el Gobierno identificará a los potenciales beneficiarios de estas ayudas a través de la renta de las unidades familiares "sin hacer distinción por edad", tal y como adelantó CincoDías. "Estas ayudas deben estar dirigidas al conjunto de las personas que conforman las unidades familiarias y no sólo a una de ellas".
Según el secretario de Estado, el Ejecutivo está detallando fórmulas que incluyan elementos multiplicadores para destinar las ayudas "a quien más lo necesite". Fomento ha solicitado la colaboración de las entidades regionales a la hora de definir los receptores de las ayudas, porque éstas "están más cerca de la realidad social".
Por otro lado, Catalá ha explicado que el Gobierno está realizando un "esfuerzo de coordinación" con las comunidades autónomas para sumar el mayor grado de respaldo regional a fin de contar con un presupuesto más amplio en el Plan Estatal de Vivienda 2013-2016 ante una situación de "restricciones financieras".
El Ministerio de Fomento ha incluido en el Plan Estatal de Vivienda 2013-2016 un programa para impulsar un parque público de viviendas protegidas para el alquiler social, con una renta máxima que rondará los 400 euros mensuales, para albergar a familias con ingresos no superiores a 1.600 euros durante un máximo de dos años.

EL BANCO MALO SE CENTRARA EN EL MERCADO MAYORISTA

El banco malo se centrará en el
mercado mayorista y alargará
los plazos de los créditos sanos

La presidenta de Sareb, Belén Romana, descarta que haya que ampliar capital para cubrir pérdidas y subraya el interés de inversores extranjeros por entrar.
La Sociedad de Activos procedentes de la reestructuración bancaria (Sareb) no centrará la venta de sus activos en el mercado minorista, al que acudirá solo de manera "residual", sino que les dará salida en paquetes en el momento en el que el mercado permita maximizar su valor.
"La Sareb va a utilizar todas las vías de desinversión que estén disponibles en el mercado en cada momento. Tendremos desinverión en los mercados mayoristas, la venta minorista será residual en nuestro caso. Utilizaremos a todos los actores del mercado para que nos ayuden en estos 15 años de vida", ha afirmado la presidenta de la sociedad, Belén Romana, en su primera rueda de prensa.
En este sentido, ha indicado que no puede predecir cuándo van a desinvertir, pero ha avanzado que "con 15 años de vida" existe tiempo "suficiente" para que la Sareb pueda adaptarse a los ciclos del sector inmobiliario y vender los activos cuando se cumpla el objetivo de maximizar su valor.
Romana, que ha señalado que no está previsto que el llamado 'banco malo' entre en el fondo social de viviendas que creará el Gobierno para dar alojamiento a las personas que se han visto afectadas por desahucios, ha señalado que la Sareb no es un banco y, por lo tanto, no podrá ofrecer financiación, pero sí podrá ofrecer un alargamiento de los plazos a la hora de cubrir créditos.
La presidenta de la Sareb ha insistido en que el objetivo de la sociedad es ser "un actor más" del mercado inmobiliario español". Por ello, no pretende ejercer competencia con los inmuebles que pongan a la venta las entidades sanas.
En cuanto a los descuentos que ofrecerá para la venta de estos inmuebles, ha destacado que estos los impondrá el mercado y ha hecho hincapié en que ayudarán a los compradores "en lo que sea posible" para que puedan encontrar vías de financiación. "Esto es un mercado muy grande en el que participa mucha gente", ha agregado.
Transmisión de activos
Además, ha avanzado que los activos tóxicos procedentes de las entidades nacionalizadas se transmitirán el 31 de diciembre en bloque. También ha descartado que se vaya a tener que hacer una ampliación de capital para cubrir posibles pérdidas de la sociedad en el futuro.
"Tenemos una estructura de capital sólida y precios de transferencia de activos razonables, lo que nos permite pensar en un escenario en el que vamos a maximizar nuestra rentabilidad", ha señalado.
En cuanto a los inversores, ha subrayado que a día de hoy hay interés por parte de extranjeros de entrar tanto en el accioniariado como de participar en los ámbitos de negocio de la sociedad. "Estamos hablando con ellos, viendo qué punto de acuerdo podemos encontrar para que participen con nosotros", ha apuntado.
"No es un banco ni es malo"
Romana se ha afanado en destacar que la Sareb "no es un banco ni es malo", sino que es una "buena sociedad de activos" que ha nacido con el "estigma" de ser calificada así, y ha precisado que es una empresa privada en cuyo capital han participado 19 entidades y el Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria (FROB).
Entre las entidades que han decidido entrar en su capital no se encuentra el BBVA. Al ser preguntada por la ausencia del 'banco azul', Romana ha manifestado que respeta "la libertad" con la que cada accionista ha tomado sus decisiones. No obstante, ha puntualizado que "toda entidad, empresa o fondo que tenga intención de participar en un futuro, será bienvenido".
La sociedad partirá con unos activos valorados en 40.000 millones de euros, que ascenderán a 55.000 millones en febrero, cuando se sumen los activos tóxicos de las entidades que no han sido nacionalizadas pero que precisan ayudas (grupo 2).
Limitación del dividendo
Su consejo de administración estará compuesto por 15 personas, de las que cinco serán consejeros independientes, y a cuya cabeza estará, además de Romana, Walter de Luna en calidad de consejero director general. También tendrá un comité de retribuciones y nombramientos y un comité de auditoría.
A lo largo de su intervención, Romana ha explicado que la Sareb tendrá una limitación en el pago de dividendos a los accionistas, aunque no ha querido desvelarla. También ha insistido en que la sociedad no ofrecerá beneficios fiscales y que creará los Fondos Activos Bancarios (FAB) en el momento que sea más conveniente teniendo en cuenta el estado del mercado.

jueves, 13 de diciembre de 2012

SUBVENCIONES AL ALQUILER 2013 - 2016

Fomento rescata las subvenciones al alquiler y limita la edificación de VPO

La política pública de vivienda desarrollada hasta ahora pronto será historia. Fomento ultima el nuevo plan estatal 2013-2016 en el que no destinará ni un euro a la promoción de pisos de protección oficial (VPO) en régimen de compra y todos los esfuerzos irán encaminados al alquiler. Prevé incluso rescatar las ayudas directas a los inquilinos, siempre que los ingresos de la unidad familiar no superen los 1.600 euros al mes.

El Ejecutivo del PP pretende hacer borrón y cuenta nueva en lo que a la política pública de vivienda se refiere. Durante su comparecencia ayer en el Congreso de los Diputados, el secretario de Estado de Infraestructuras, Transporte y Vivienda, Rafael Catalá, anunció que dada la actual coyuntura económica en general e inmobiliaria en particular no tiene ningún sentido ni mantener los incentivos a la compra (cuando persiste la sequía del crédito y las malas perspectivas económicas desaconsejan inversiones a largo plazo) ni edificar más VPO que no sean para arrendar (con el ingente stock que aún existe y demasiados millones de casas vacías).
El número dos de Fomento recordó por enésima vez que España se encuentra a la cola en cuanto a porcentaje de hogares que reside en régimen de arrendamiento, apenas un 17%, cuando en Europa el promedio supera el 33%; pero también desveló un dato muy novedoso. Catala explicó que España es también uno de los países donde incluso los hogares con menos renta tampoco se decantan por arrendar. "Solo un 25,6% de las personas con menos ingresos reside en España en alquiler, frente al 53% que sí lo hace en los países de nuestro entorno", aseguró.
Esto es así porque, en opinión del Ejecutivo, la masiva apuesta por incentivar la adquisición de vivienda, incluidas las VPO, ha propiciado un mercado tremendamente desequilibrado donde no existe oferta competitiva de pisos para arrendar "de tal manera que esa sea de verdad una opción de vida sin menoscabo de la propiedad".
Para apoyar esta tesis ofreció dos cifras: "de 2008 a 2011 el presupuesto público destinó 1.720 millones a incentivar la compra de vivienda y solo 337 millones a políticas de alquiler". ¿Cómo cambiar toda esa realidad? El Ejecutivo se ha propuesto hacerlo, aunque ayer reconoció que necesitará la colaboración de todas las administraciones públicas y, por supuesto, de las empresas privadas.
Para empezar, tal y como adelantó ayer CincoDías, anunció que rescatará el modelo de ayudas directas al inquilino que instauró el Gobierno de José Luis Rodríguez Zapatero con la renta básica de emancipación (RBE). Catalá desveló que aunque la filosofía de la RBE era correcta, la forma en la que se articuló produjo "tremendas desigualdades". "El 25% de los alquileres que recibieron la subvención de 210 euros al mes superaba los 630 euros de renta e incluso se subvencionó a contratos de 1.000 euros", aseguró.
En esta línea, también relató cómo hasta un 20% de las ayudas que se concedieron al amparo de aquel sistema fueron a parar a hogares cuyas rentas superaban los 22.000 euros anuales que establecía el Ejecutivo de entonces como límite para ser beneficiario de la subvención. "Conseguían burlar ese umbral poniendo el contrato de alquiler a nombre de jóvenes con empleos más precarios y de ese modo lograban la ayuda, ya que ésta se otorgaba al individuo, no tenía en cuenta los ingresos de la unidad familiar o de convivencia (pisos de estudiantes)", explicaron fuentes de Fomento.
El nuevo régimen de ayudas tratará de evitar todas estas irregularidades y aunque Catalá eludió ayer facilitar todas las cifras, el borrador al que ha tenido acceso CincoDías establece que las ayudas podrán llegar a ser de la mitad de la renta para unidades familiares con ingresos "en su conjunto" de hasta 3 veces el IPREM, lo que equivaldría a no más de 1.600 euros mensuales y hasta 22.365 euros anuales. Se estudiará caso por caso para evitar caer en situaciones injustas y "ayudar a quien de verdad más lo necesite", insistió Catalá.
Además, el Ejecutivo prevé movilizar todos los pisos que la banca no traspase a la Sareb o banco malo hacia un gran parque público de vivienda social en régimen de arrendamiento, que ya cuenta con unas 6.000 casas y cuyas rentas oscilarán entre los 150 y 400 euros al mes.
Con todo ello, más las modificaciones introducidas en los contratos, la agilización de los procesos por impagos y los cambios aplicables a las sociedades de inversión Socimi, se busca que arrendar sea una alternativa eficaz a comprar.

ARRANCA EL BANCO MALO

El 'banco malo' arranca con una aportación inicial de la banca de 430 millones de capital

Santander, con 164 millones, Caixabank (118), Sabadell (66), Popular (57) y Kutxabank (25) aportarán en conjunto 430 millones de euros de capital directo en una primera fase en la Sociedad de activos procedentes de la reestructuración bancaria ordenada (Sareb), en la que no participará BBVA, según ha informado el Ministerio de Economía en un comunicado. Las cifras corresponden a la cuarta parte de la aportación total, ya que el 75% restante se hará a través de la compra de deuda subordinada.

El Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria (FROB) aportará 397 millones al conocido como 'banco malo', que estará capitalizado con un total de 827 millones para proceder a la trasmisión de los activos 'tóxicos' de las nacionalizadas (Bankia, Catalunya Caixa, Novagalicia y Banco de Valencia) prevista para antes del 31 de diciembre.
Estas cifras suponen la cuarta parte de las aportaciones totales de cada entidad. El 75 por ciento restante se hará en forma de compra de deuda subordinada en los próximos días. En un hecho relevante remitido a la CNMV, Caixabank explica que su aportación total en Sareb será de hasta 606 millones de euros, el 25% en capital y el 75% en deuda subordinada, lo que dará a la entidad una participación accionarial de aproximadamente el 11,7% en el banco malo. De entrada Caixabank aporta los 118 millones citados en capital y el resto en varios tramos, según se produzca la transmisión de activos, según explica en el hecho relevante, en un proceso compartido por el resto de los bancos contribuyentes.
El ministerio de Economía ha indicado que antes de final de año se hará una nueva ampliación de capital para dar entrada a otras entidades de crédito y a aseguradoras privadas, y en 2013 se hará una nueva operación que será suscrita por los actuales accionistas u "otros que se incorporen en esa segunda fase". El Ejecutivo justifica el desembolso parcial de la aportación de inversores privados a Sareb en que "debido a los trámites mercantiles ordinarios propios de la constitución de una sociedad de esta envergadura, no es posible llevar a cabo en un solo acto la suscripción de la totalidad del capital y deuda subordinada privados comprometidos".
Composición del consejo
Economía ha constituido además el consejo de administración de la sociedad y ha nombrado formalmente a Belén Romana como presidenta y a Walter Luis de Luna como director general. Romana y De Luna serán consejeros junto a Remigio Iglesias Surribas (dominical socios privados), Antonio Massanell Lavilla (dominical socios privados), Javier Trillo Garrigues (independiente) y Luis Sánchez-Merlo (independiente).
Una vez que se complete la segunda ampliación de capital, el consejo de administración de la Sareb adoptará su composición definitiva, pasando a estar formado por 15 miembros. Cinco de ellos serán independientes y el resto serán propuestos por los propietarios en proporción a su participación. El FROB nombrará cuatro consejeros.

LAS ENTIDADES NACIONALIZADAS VENDERAN ACTIVOS DEL BANCO MALO

Sareb contratará a la banca nacionalizada para que gestione sus activos un año más

La catalogación y el empaquetado de los activos del banco malo llevará unos 12 meses. Durante ese periodo, Sareb contratará a las entidades nacionalizadas de las que proceden los activos para que sean ellas quienes sigan gestionándolos. El BCE, por su parte, ha exigido una silla de observador permanente en Sareb para vigilar los conflictos de interés que suponen que la banca sea dueña y competencia de la sociedad.

La llegada el martes de los primeros 40.000 millones de euros del rescate europeo a la banca española y el pacto alcanzando por el FROB con los inversores privados abre la puerta al traspaso definitivo de los 44.000 millones de carga tóxica que la banca nacionalizada depositará en el banco malo antes de final de año. Será a partir de entonces cuando comience sus 15 años de andadura. Se da la paradoja de que el primer paso que dará Sareb será contratar a las entidades nacionalizadas de las que procede su carga para que sean ellas quienes sigan haciéndose cargo de su gestión durante el primer año de vida de la sociedad, según informan fuentes conocedoras de la operación.
La sociedad de gestión de activos procedentes de la reestructuración bancaria aprovechará, básicamente, la estructura que Bankia, Catalunya Banc, Novagalicia y Banco de Valencia han ido poniendo en marcha para gestionar y comercializar sus activos inmobiliarios. Y les pagará por dicho servicio. La subcontratación, que está prevista que se firme la próxima semana, tendría una duración de un año, con miras a externalizar esos servicios más adelante o ceder la gestión directamente a quienes compren paquetes de activos a Sareb. La decisión parte de la dificultad que afrontaría Sareb, que será la mayor inmobiliaria europea, al pasar a gestionar de golpe las 89.000 viviendas terminadas, los 13 millones de metros cuadrados de suelo y el aún mayor volumen de créditos a promotores (dos tercios de toda la carga) que recibirá solo en el primer tramo de traspasos.
La estimación que maneja el FROB es, de hecho, que la catalogación en profundidad de cada uno de los activos, para su posterior empaquetado y venta a terceros, llevará un plazo aproximado de unos 12 meses. Aunque se ha recabado el grueso de la información durante los ejercicios de auditoría y examen comandados por Oliver Wyman, resta por analizar el detalle de cada activo confirmando que los datos obtenidos se corresponden con la realidad o pormenorizando, por ejemplo, los colaterales con que cuenta cada activo. En el caso del banco malo irlandés, el Nama, se llevó a cabo un proceso de tasación previo que duró casi dos años. Un plazo muy superior al que se espera que necesite el vehículo español, diseñado por la consultora Álvarez & Marsal, que también participó en la creación del Nama.
En todo caso, la gestión que hagan las entidades nacionalizadas sobre sus antiguos activos en balance será evaluada por Sareb, que prevé penalizaciones sobre el pago de los contratos en función de la eficiencia y los objetivos que vayan cumpliendo. No es baladí el hecho de que estas mismas entidades tendrán que seguir gestionando parte de su carga tóxica, los inmuebles inferiores a 100.000 euros y los créditos por debajo de los 250.000 euros, por lo que se vigilará que no den un tratamiento preferencial a sus activos frente a los del banco malo. En esta misma línea, Sareb ultima convenios de financiación para que la banca conceda préstamos por la compra de activos de Sareb en las mismas condiciones que sobre su stock.
Otro de los aspectos que más ha preocupado a la troika (Banco Central Europeo, Comisión Europea y Fondo Monetario Internacional) durante el diseño de Sareb es el hecho de que el principal socio privado de la sociedad vaya a ser la gran banca. Esta se convertirá a la vez en propietaria y principal competidora del banco malo, ya que las entidades sanas no traspasarán su ladrillo a Sareb y podrían tener la tentación de controlar los precios de venta de la sociedad para no perjudicar sus operaciones privadas. Un riesgo que admiten desde el mismo FROB hasta los expertos del mercado inmobiliario. Para tratar de evitar una mala praxis que perjudique el buen funcionamiento de Sareb y la consecuente recuperación del dinero del contribuyente, el BCE ha exigido una silla de observador permanente en el banco malo.
Control de las decisiones
Además, está previsto que el consejo de administración, en el que estarán fuertemente representadas las entidades privadas, solo decida sobre operaciones que afecten a determinados volúmenes. Se estudia, además, la opción de que el FROB -cuyo control nunca podrá alcanzar el 50% de la sociedad- pueda ejercer derecho de veto sobre los planteamientos que se alejen del plan de ventas desarrollado.
Finalmente, una comisión de seguimiento en la que participarán el Ministerio de Economía, el de Hacienda, Banco de España y la CNMV controlará permanentemente las actividades de Sareb.

miércoles, 12 de diciembre de 2012

HACIA UNA REFORMA DE LA LEY HIPOTECARIA

 

Las medidas puestas en marcha para frenar la sangría de los desahucios parecen haber frenado el encendido debate de hace unas semanas sobre qué hacer para evitar los casos de sobreendeudamiento. Sin embargo, lo cierto es que sigue estando pendiente una reforma que no solo evite el drama de perder la vivienda y seguir pagando hasta saldar toda la deuda contraída, sino también que garantice el acceso al crédito al mayor número posible de familias sin poner en solfa la solvencia de todo el sistema financiero.

 
Es decir, que lo ideal es buscar fórmulas capaces de facilitar el pago de sus créditos a los deudores de buena fe y no crear mecanismos por los que puedan escapar aquellos que, aun pudiendo pagar, optan por no hacerlo ante una situación de patrimonio inmobiliario neto negativo (cuando ni el valor de la vivienda una vez que se vende puede saldar la deuda pendiente).
La mayor parte de los expertos consultados no está a favor de establecer límites demasiado estrictos, por ejemplo, como cuál ha de ser el tope del porcentaje del valor del inmueble que debe ser financiado por la hipoteca: en inglés loan to value (LTV).
Coinciden los analistas que cuando se recupere la economía puede que vuelva a existir mucha gente que pese a contar con suficiente ahorro previo para dar la entrada en la compra de un piso, prefiera destinar ese dinero a otros productos financieros o a consumo y, por su perfil de solvencia, puede hacer frente a una hipoteca por el 90% o incluso el 100% del precio de la casa.
Criterios prudentes
El presidente de la división europea de Seguro de Crédito Hipotecario de Genworth Financial, Ángel Mas, asegura que es imprescindible garantizar la prudencia y un acceso adecuado a créditos con elevados LTV para satisfacer a la demanda solvente. "Se trata de créditos absolutamente imprescindibles si se quiere facilitar el acceso a una vivienda de colectivos como los jóvenes, y son préstamos que no pueden ser asociados a hipotecas de baja calidad crediticia. Eso solo se consigue mediante el establecimiento de un sistema de garantías adecuado", añade.
Así, desde esta compañía, líder en el mercado de seguros de crédito, se recomienda seguir otorgando hipotecas con elevado loan to value "siempre y cuando vayan acompañadas de una póliza combinada de crédito y protección de pagos". Con ello cree que se consigue un cuádruple beneficio. De un lado, la compañía aseguradora comprueba el perfil del prestatario, garantizando la aplicación de la prudencia y el acceso al crédito de los perfiles adecuados.
Con el seguro de protección de pagos ante contingencias como el desempleo o la enfermedad, la aseguradora se hace cargo de las cuotas durante el periodo en el que el deudor esté en paro o enfermo, por lo que evita la entrada de esa hipoteca en mora.
Con esta clase de productos asociados a las hipotecas, banco y compañía de seguros pactan unos procedimientos claros y transparentes de refinanciación a los que el titular del préstamo podrá acceder si se encuentra en dificultades, de forma que se puedan solucionar aquellas situaciones con posibilidades de recuperabilidad, tal y como recomienda la Comisión Europea.
Y como cuarto y último aspecto a favor de este nuevo modelo, en opinión de Genworth, si finalmente pese a todos los mecanismos puestos en marcha fuese necesaria la ejecución hipotecaria, el mayor riesgo habría sido transferido del sector bancario al asegurador.
Este es el modelo utilizado en Canadá desde mediados de los cincuenta y es lo que ha permitido que la morosidad en este país se haya mantenido en niveles bajísimos desde entonces. Es decir, se puede reformar el sistema, pero mejor si se hace sin sobresaltos perjudiciales para todos.

LA VENTA DE VIVIENDAS SUBE POR TERCER MES ANTE EL FIN DE LA DESGRAVACIÓN

El final de la desgravación por vivienda ha vuelto a tirar del congelado mercado inmobiliario. En octubre se cerraron 25.200 operaciones, tercer mes consecutivo de subidas.

 
La venta de viviendas repuntó un 12,8 % en octubre hasta las 25.261 operaciones, con lo que este indicador encadena ya tres meses de incrementos interanuales consecutivos ante la inminente desaparición de las deducciones fiscales por compra de vivienda y el fin del IVA superreducido del 4 % en enero de 2013.
Según los datos publicados hoy por el Instituto Nacional de Estadística (INE), la venta de viviendas consiguió romper una racha de 17 meses consecutivos de caídas el pasado agosto al registrar nuevamente un incremento después de que el Ejecutivo anunciase los nuevos cambios fiscales para el sector inmobiliario.
En este contexto, el "efecto llamada" de los compradores, que han adelantado la compra de viviendas antes de que cierre el año, ha permitido que el número de transacciones aumentarse un 3 % y un ligero 0,9 % en septiembre, con respecto a los mismos meses de un año antes.
Por su parte, la compraventa de viviendas cayó un 2,8 % en octubre con respecto al mes anterior.
Con estos datos, la compraventa de viviendas se mantiene aún lejos de las cifras que se alcanzaban en pleno "boom" del sector, cuando se llegaron a superar las 80.000 transacciones mensuales.
Del total de inmuebles vendidos en octubre, el 89 % era libre (22.489) y el 11 % protegida (2.772), con aumentos del 13,8 % y del 5,4 %, respectivamente, en tasas interanuales.
Mientras, la venta de vivienda nueva se incrementó el 14,7 %, hasta las 12.443 unidades y la de segunda mano lo hizo un 11,1 % interanual, hasta las 12.818 transacciones.
El número de fincas transmitidas inscritas en los registros de la propiedad, procedentes de escrituras públicas realizadas anteriormente, se situó en 130.109, el 6,5 % más que en el mismo mes de 2011 y el 6,8 % más que en septiembre.
La compraventa de fincas registradas tuvo un aumento interanual del 11,2 %, hasta las 57.182 operaciones, una cifra superior en el 2,2 % a la del mes precedente.
En tasas interanuales, las donaciones de fincas subieron el 4,8 % y las herencias el 11 %, mientras que las permutas bajaron el 10,7 %.
En octubre, el número total de fincas transmitidas inscritas en los registros de la propiedad por cada 100.000 habitantes fue mayor en las comunidades de Castilla y León (600) y Castilla-La Mancha (577).
Las autonomías con mayor número de compraventa de fincas registradas fueron Castilla-La Mancha (15,8 %) y Cataluña (15,0 %), mientras que las que presentan mayor descenso fueron La Rioja (16,3 %) y Cantabria (14,1 %).
Atendiendo a las compraventas de viviendas registradas, las comunidades con el mayor número de transmisiones por cada 100.000 habitantes son La Rioja (105) y Comunidad Valenciana (93).

El "BANCO MALO" DEBE ACELERAR EL AJUSTE DE PRECIOS

EL "BANCO MALO" DEBE ACELERAR EL AJUSTE DE PRECIOS

Hoy arranca técnicamente la Sociedad de Gestión de Activos de la Reestructuración Bancaria (Sareb), ese banco malo que será la mayor inmobiliaria de Europa, tras absorber unos activos residenciales valorados, tras el descuento correspondiente, en 44.000 millones de euros, además de los créditos hipotecarios que la banca quiera traspasarle antes del 1 de enero próximo. Arranca hoy, porque ayer recibió el FROB la primera entrega de los cerca de 40.000 millones de capital procedente de la Unión Europea para capitalizar las entidades fallidas. Y lo hace con una participación privada en sus fondos propios de al menos el 51% de sus 3.900 millones para que sus emisiones no tengan la consideración de deuda pública.
El Gobierno ha encontrado más resistencias de las previstas para convencer a la banca y a las aseguradoras de su participación en la sociedad, que finalmente ha logrado -excepto en el llamativo caso de BBVA-, aunque sea utilizando la presión. Determinadas entidades, que mostraron inicialmente mucho entusiasmo con el proyecto, han apreciado dificultades ciertas para explicarle a los accionistas una participación en el capital de una sociedad en la que no tenía intención de alojar activos, entre otras cosas porque su gestión de la crisis inmobiliaria ha sido más responsable. La presencia de entidades extranjeras, sin embargo, no supera el carácter testimonial, en contra de la composición que se había hecho el Ejecutivo.
Sea como fuere, el invento, aunque ha llegado tarde, está en marcha, y ahora solo queda esperar que su gestión sea lo suficientemente dinámica como para agilizar el mercado de la vivienda y liquidar el stock, aunque el horizonte del proyecto se ha llevado hasta dentro de 15 años. Se antoja, en todo caso, un periodo demasiado dilatado, pese a los excesos cometidos por el maridaje de inmobiliarias y cajas de ahorros, que ha fabricado la mayor burbuja inmobiliaria que se recuerda en estas latitudes.
Los precios de las casas han intensificado su descenso en el último año y ya acumulan tal desplome que se encuentran en los niveles que marcaron en 2003, con caídas más verticales en las zonas costeras y en las áreas metropolitanas de las grandes ciudades. Pero en buena lógica una viva competencia por parte del banco malo provocará nuevos descensos que limpiarán antes el mercado. Eso ha ocurrido en países como Irlanda, donde el ajuste de precios fue decretado, o en Estados Unidos, donde ya han dado la vuelta tanto la demanda como los precios de las casas. ¿Por qué habría de ser diferente aquí? Diferente ha sido la toma de decisiones, pero si al recorte de precios endosado a los activos entregados al banco malo se añade el de una viva competencia con los que quedan fuera, la limpieza promete ser bastante más rápida de lo esperado.

EL EURIBOR A 0.540%

El Euribor sigue con fuertes bajadas y se sitúa en el 0.54%





El Euríbor, el índice al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas españolas, encadena tres fuertes caídas en tasa diaria al bajar siete milésimas y situarse en el 0,540% después de que el Jueves, el Banco Central Europeo (BCE) abriera la puerta a una nueva rebaja de los tipos de interés, ahora en el 0,75%.
El pasado viernes, el índice retrocedió doce milésimas en tasa diaria y se anotó la mayor caída desde el 30 de julio, cuando cedió 20 milésimas.
De cerrarse así el mes, el Euríbor se situaría en 0,562% y las hipotecas medias de 120.000 euros a 20 años a las que les toque revisión experimentarían un descenso de la cuota mensual de unos 83,15 euros y una bajada de 1000 euros en la anual.
El presidente del BCE, Mario Draghi, sugirió en la rueda de prensa mensual del organismo monetario una rebaja de los tipos de interés, fundamentada en la revisión a la baja de sus previsiones de crecimiento para la economía de la zona euro correspondientes a este año y el siguiente.

EL GOBIERNO PAGARA LA MITAD DEL ALQUILER

El Gobierno pagará la mitad del alquiler a las familias con ingresos inferiores a 1.600 euros al mes

El Ministerio de Fomento ultima los detalles del que será su próximo Plan de Vivienda 2013-2016. Una de las medidas estrella será el pago de hasta la mitad del alquiler para aquellas familias con ingresos inferiores a 3 veces el IPREM, lo que equivale a rentas por debajo de los 1.597,53 euros al mes. La ayuda se concederá por un máximo de tres años.

De la vieja política pública de vivienda no va a quedar ya ni el nombre. Así, según el borrador al que ha tenido acceso CincoDías, el programa que ultima el Departamento que dirige Ana Pastor se llamará Plan Estatal de Fomento del Alquiler de Viviendas, la Rehabilitación, Regeneración y Renovación Urbanas 2013-2016.
Es decir, que se elimina cualquier rastro que pueda hacer pensar que va a seguir subvencionándose con dinero público la construcción de más viviendas protegidas en régimen de compra. Así, el plan se compone de seis programas y aunque admite que su gestión corresponderá a las comunidades autónomas, que son las que recibirán y tramitarán las solicitudes, pone especial énfasis en que se dé a conocer el plan y que en el recibo de la ayuda sea obligatorio hacer constar "la imagen institucional del Ministerio de Fomento".
Entre las subvenciones más potentes que contempla, destaca el pago de hasta el 50% de la renta anual que deban satisfacer por el alquiler de su vivienda habitual las familias con un nivel de renta "conjunto" comprendido entre 1,2 y 3 veces el IPREM. Esto significa que podrán acogerse a este programa hogares que ya residan en régimen de arrendamiento o tengan intención de hacerlo con ingresos comprendidos entre los 639,01 y 1.597,53 euros al mes. El límite será de 2.400 euros anuales por vivienda. Tal y como explica el documento, "las ayudas se abonarán mensualmente y se concederán por un plazo de 12 meses, prorrogables por un máximo de otros 24 meses, en sendos plazos de 12 meses, siempre que se mantengan las condiciones relativas a la renta de la unidad familiar".
Otro límite que establece el plan es que el contrato de arrendamiento lo sea por una renta igual o inferior a los 600 euros mensuales. No podrá concederse la ayuda cuando el solicitante o algunos de los que tengan su residencia habitual en la vivienda objeto del contrato tenga una casa en propiedad (salvo que no pueda disponer de ella por divorcio, por ejemplo), cobren ya la renta básica de emancipación aprobada por el anterior Gobierno socialista, que el arrendatario tenga relación de parentesco con el arrendador o cuenten con un patrimonio, en conjunto, superior a 50.000 euros.
En cuanto al nivel de renta exigido para poder tener acceso a estas ayudas, el plan establece unos coeficientes correctores que podrán aplicar las comunidades autónomas, comprendidos entre el 0,70 y 1, para así adaptarse a la realidad de los distintos niveles de renta de cada territorio.
En materia de rehabilitación, también destaca que para poder acogerse a las ayudas públicas, los edificios a renovar deberán contar con una antigüedad de al menos 30 años o presentar graves daños estructurales o de otro tipo que justifiquen su inclusión en el plan. Además, Fomento financiará parte de sus obras teniendo también en cuenta el nivel de renta de las unidades familiares que habiten las viviendas a reformar.
El número dos del Ministerio, Rafael Catalá, está previsto que comparezca esta tarde en la Comisión de Fomento del Congreso de los Diputados para dar cuenta de la política de alquiler y rehabilitación puesta en marcha hasta ahora por el Ejecutivo.

LLEGAN LOS PISOS DE CLASE "A"

Llegan los pisos clase ‘A’

A partir de 2013 si ponemos nuestra vivienda o local en venta o en alquiler, el comprador potencial estará en su derecho de exigir un etiquetado energético de la misma, tanto en el proceso publicitario como en el acto de la firma del contrato de compraventa o arrendamiento. Una exigencia normativa que afectará a un millón y medio de inmuebles en España.

Sin embargo, a día de hoy son muchas las dudas que surgen del contenido del “Proyecto de Real Decreto por el que se aprueba el procedimiento básico para la certificación de la eficiencia energética de los edificios”, publicado en el BOE de 28 de junio de 2012, todavía pendiente de aprobación definitiva en el Consejo de Ministros.

Para intentar aportar más datos que los referenciados en el contenido de este Real Decreto, las empresas Certicalia.com y Red de Certificadores Energéticos nos dan pistas de cómo se articulará la norma.

¿Qué es un certificado de eficiencia energética?
Es un informe que, a modo de etiqueta, nos indicará el consumo energético de un inmueble.

¿Para qué sirve la certificación energética?
El Real Decreto establece la obligación de poner a disposición de los compradores o usuarios de los edificios un certificado de eficiencia energética que deberá incluir información objetiva sobre las características energéticas. De esta forma se podrá valorar y comparar su eficiencia energética, con el fin de favorecer la promoción de edificios de alta eficiencia energética y las inversiones en ahorro de energía.

¿Cómo describirá el certificado la eficiencia energética del inmueble?
Se describirá en cuanto al consumo de energía con un código de color según una escala que va de la categoría “A” (la más eficiente) a la “G” (la menos eficiente).

No es necesario tener una calificación determinada en la etiqueta para vender o alquilar una vivienda, es simplemente una información que el futuro inquilino o comprador tendrá en cuenta a la hora de tomar una decisión, como lo es el precio, a localización, superficie, etc.

¿Qué supone para los ciudadanos la aprobación de este Real Decreto?
Con la entrada en vigor de este RD el próximo 1 de enero de 2013, cualquier edificio o parte del mismo (vivienda o local) construido con fecha anterior a noviembre de 2007 y que sea puesto en venta o alquiler, precisará obligatoriamente de un certificado de eficiencia energética.

¿Quiénes están obligados a realizar la certificación energética de una vivienda o edificio?
El propietario del edificio o de la vivienda o local será responsable de encargar la realización de la certificación de eficiencia energética, así como de su correcta conservación, siendo la validez del certificado es de 10 años.

¿Qué tipo de inmuebles están obligados?
- Edificios o unidades (vivienda o local) que se pongan a la venta o en alquiler.
- Edificios o unidades (vivienda o local) de titularidad privada que sean frecuentados habitualmente por el público, con una superficie útil total superior a 500 metros cuadrados (sin necesidad de venta o alquiler).

¿Las comunidades de propietarios también están obligadas a presentar una certificación energética del edificio?
Según el artículo 13 y la Disposición Transitoria Segunda de este RD dejaría fuera de la obligación de realizar el certificado de eficiencia energética a las comunidades de propietarios ya que no son “frecuentados habitualmente por el público”. Esta obligación está dirigida a locales comerciales, colegios, residencias de ancianos, etc.

No obstante, por operatividad se puede realizar el certificado energético de todas las viviendas del edificio en un solo encargo, siendo esto mucho más económico que la suma de cada una, ya que tarde o temprano se necesitará el certificado para las viviendas que se vayan quedando libres.

¿Quién puede realizar este certificado?
Según el Instituto para la Diversificación y Ahorro de la Energía (IDAE), el certificado de eficiencia energética será suscrito por técnicos certificadores que estén en posesión de la titulación académica y profesional habilitante para la realización de proyectos de edificación o de sus instalaciones térmicas, o de la certificación energética, elegidos libremente por la propiedad del edificio. Esto se traduce en las siguientes titulaciones; arquitectos, arquitectos técnicos, ingenieros industriales e ingenieros técnicos industriales.

¿Qué pasa si estando obligado no certifico mi vivienda, local comercial u oficina?
El incumplimiento de cualquiera de los preceptos contenidos en el Procedimiento Básico, se considerara infracción en materia de protección al consumidor, de acuerdo con lo establecido en el texto refundido de la Ley General de Defensa de los Consumidores y usuarios, aprobado por Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, y será sancionada administrativamente de acuerdo con la misma.

¿Se exigirá el certificado para operaciones de compraventa como si fuera la cédula de habitabilidad?
Sí, este certificado se tiene que exigir en el momento de la compraventa, probablemente para la firma en el notario, pero la normativa va más allá y obliga a disponer del certificado mucho antes como veremos en la siguiente pregunta.

¿Se tendrá que incluir el certificado como un campo más en las fichas de pisos en venta y en alquiler de los portales inmobiliarios?
Efectivamente, el artículo 12 del Proyecto de RD estipula que: “La etiqueta se incluirá en toda oferta, promoción y publicidad dirigida a la venta o arrendamiento del edificio o unidad del edificio. Deberá figurar siempre, de forma clara e inequívoca en la etiqueta, si se refiere al certificado de eficiencia energética del proyecto o al del edificio terminado.” Los portales inmobiliarios responden a “promoción o publicidad dirigida a la venta o arrendamiento de la unidad del edificio”.

¿Puedo anunciar el alquiler o compra de mi vivienda sin el certificado y cuando tenga comprador realizar el certificado?
No, la etiqueta de eficiencia energética debe ser incluida en toda oferta, promoción y publicidad dirigida a la venta o arrendamiento. Insistimos en que la normativa señala que “se exige la exhibición de la etiqueta energética en cualquier tipo de anuncio ya sea carteles en viviendas, agencias inmobiliarias, portales web, medios escritos, etc.”.

¿Cuándo tengo que realizar la certificación energética de mi vivienda?
A partir del 1 de enero de 2013 el certificado de eficiencia energética se exigirá para los contratos de compraventa o arrendamiento, celebrados a partir de dicha fecha.

¿Los inquilinos deben exigir el certificado a sus caseros? ¿A partir de cuándo? ¿ Tiene carácter retroactivo?
Los inquilinos que tengan un contrato de alquiler anterior al 1 de enero de 2013 no pueden exigir el certificado de eficiencia energética a los propietarios. La obligación de realizar el certificado de eficiencia energética es para los propietarios de los inmuebles (locales, viviendas o edificios) que se queden a la venta o en alquiler a partir de la citada fecha.

¿Debe registrarse el certificado de eficiencia energética?
Sí, debe ser registrado por el propietario del edificio ante el órgano competente de la comunidad autónoma, que podrá llevar un registro de estas certificaciones en su ámbito territorial. En la actualidad solo 12 comunidades autónomas disponen de oficina de registro de certificados energéticos.

¿Qué ahorro le puede suponer a un futuro inquilino o comprador escoger una vivienda con calificación mejor?
Se estima que entre dos viviendas de las mismas dimensiones el ahorro energético entre una calificación “A” y una “G” puede ser del 70%. Es decir, el propietario o inquilino de una vivienda con calificación “A” paga de energía un 70% menos que el propietario de una vivienda de calificación “G” para conseguir los niveles de confortabilidad normales.

¿Qué elementos de la vivienda son los más determinantes?
Entre los condicionantes que determinarán la calificación de una vivienda se encuentran los materiales de la fachada y su orientación, la envolvente de la vivienda (techo, paredes y suelo), la calidad de las ventanas y persianas, el sistema de calefacción utilizado y su combustible, y la clase de electrodomésticos que contenga el inmueble.

¿Se puede mejorar la calificación?
Los elementos que se podrían reformar para mejorar la calificación serían: la caldera, las ventanas, la iluminación o el aislamiento. El coste podría ser de alrededor de 5.000€ de inversión para subir dos niveles en la calificación de la vivienda.

El certificado incluye un listado con un número suficiente de medidas y mejoras de ahorro energético, recomendadas por el técnico certificador, que de realizarse, pueden hacer subir un nivel la calificación si es A o B y dos niveles en el caso que la calificación sea D, E, F, G. De esta manera la vivienda se revalorizaría.