EURIBOR A 0.496% Y BAJANDO

El euribor a 12 meses baja del 0,5% por primera vez en cinco meses

La tendencia a la baja del euribor en los últimos días, tras la decisión del BCE de bajar los tipos al 0,25%, ha situado hoy al principal indicador hipotecario por debajo del 0,5%, en concreto en el 0,496%, un nivel que no veía desde el 10 de junio.


El euribor a 12 meses, el principal indicador que se utiliza en España para el cálculo de las hipotecas, cuya evolución está íntimamente ligada a la de los tipos de interés, ha continuado su senda descendente tras la decisión del pasado jueves del Banco Central Europeo (BCE) de bajar los tipos de interés en 25 puntos básicos, al 0,25%.

El euribor, el indicador al que los bancos dicen prestarse dinero, lo que no necesariamente significa que lo hagan, ha seguido desinflándose jornada a jornada tras la bajada del precio oficial del dinero. De hecho, justo un día después de que el principal organismo monetario bajara los tipos registró su mayor desplome en dos años, al caer del 0,534% al 0,506%, su nivel más bajo desde junio.

En las tres últimas jornadas, bajó del 0,506% hasta el 0,5%, el nivel en que se quedó ayer clavado al descender una milésima. Y hoy ha caído hasta perder el 0,5%, la cota en la que se situaban los tipos de interés hace justo una semana, y un nivel por debajo de la cual este indicador hipotecario no se había situado desde que el pasado 10 de junio marcara el 0,495%. 

En concreto, en la jornada de hoy el euribor ha bajado cuatro milésimas, hasta el 0,496%.

La relajación del euribor a 1 año también se refleja en su homónimo a 3 meses, el indicador que toman como referencia los economistas para medir la salud de la economía por tratarse de un indicador más líquido. El euribor a 3 meses ha bajado al 0,217%, desde el 0,218% en el que cerró ayer.

Minimas rebajas.

De cerrar noviembre en este nivel, las familias a las que les toque revisión con el dato de este mes y no tengan asociada ninguna cláusula suelo, tendrán una exigua rebaja en su cuota mensual de unos 3,9 euros para una hipoteca media de 120.000 euros a 20 años y una rebaja anual de unos 47 euros.

EURIBOR HACIA EL 0.25%

El Euribor vuela hacia el 0,25%: Pelear la cláusula suelo, más rentable que nunca

El Euribor está en el 0,50% y lleva cinco sesiones de bajadas consecutivas desde que el BCE rebajó los tipos. Pelear la cláusula suelo es más interesante que nunca. Incluso alguna sentencias reconocen la retroactividad. Conoce todas las claves.

Hace justo una semana, el Banco Central Europeo anunció una histórica rebaja de los tipos de interés al 0,25% para animar la recuperación. Nunca antes el dinero había estado tan barato. Por eso, el principal indicador utilizado para referencia las hipotecas, el Euribor, lleva cinco días consecutivos de bajadas. Y lo que le queda. Ayer mismo cerró en el 0,500% y los analistas esperan que se vaya al 0,25%.

Con estas perspectivas, los mayores beneficiados son los millones de familia con hipoteca, siempre y cuando el banco no hay impuesto una cláusula suelo. Pero en vista de cómo vienen las cosas, la opción de intentar negociar con la entidad vuelve a ser una alternativa con mucho que ganar. Hay una sentencia del Tribunal Supremo dictada la pasa primavera que marca los criterios a tener en cuenta.

Según explica José María Peyre, abogado del bufete Sanahuja & Miranda, el principal criterio es que estas cláusulas se pueden anular por ser considerada abusivas cuando las entidades financieras, tanto en los momentos previos como en el momento de la firma ante notario de la hipoteca, no hayan facilitado a sus clientes completa información sobre su contenido y alcance económico.

Lo primero que hay que tener claro es que la sentencia no ilegaliza las cláusulas suelo de todas las hipotecas; este supuesto se aplica solo en los casos en los que se haya producido una falta de transparencia en su comercialización. No se cuestiona, y mucho menos ilegaliza, la validez de la cláusula suelo en sí misma. En otras palabras, si el banco ha cumplido con los requisitos de transparencia respecto a los consumidores, no tendrá por qué retirar la cláusula suelo.

Por tanto, en caso de falta de transparencia, debe ser el cliente el que considere que durante la comercialización de la hipoteca no le dieron información transparente y será él quién denuncie, aunque el juez tendrá la última palabra. ¿Qué hace falta para dar el primer paso? Pues que se de alguno de los cinco supuestos que contempla el Supremo para los casos de información poco clara y con falta de transparencia.

1.- Cuando los bancos no hayan informado al cliente de forma clara y relevante sobre esta cláusula.

2.- Cuando vayan acompañadas de una cláusula techo.

3.- Cuando no se hizo constar la cláusula suelo en el folleto informativo de la oferta del producto hipotecario.

4.- Cuando no se informó de los efectos económicos de la cláusula suelo mediante simulación de pago de cuotas u otras explicaciones claras y transparentes.

5.- Cuando no se ofrecieron productos alternativos o no se informó al cliente sobre la idoneidad en función a su perfil para contratar el producto con cláusula suelo.

El problema de lo retroactividad

Uno de los aspectos más interesantes a la hora de estudiar si conviene (o no) pelear la cláusula suelo con el banco tiene que ver con la retroactividad. En principio, el Supremo ha entendido que las cantidades cobradas por el banco como resultado de aplicar la cláusula suelo no se tenían que devolver en caso de que la justicia diera la razón al cliente. Ahora bien, en los juicios que han ido sucediéndose desde la publicación de la sentencia, está pasando de todo, como explica Peyre.

Así, en algunos casos, el juez ha decidido no aplicar a rajatabla la doctrina del Supremo y está fallando en contra de lo retroactividad. Es decir, que algunos clientes sí están viendo reconocido su derecho a recibir las cantidades cobradas con la cláusula suelo. Por tanto, este sería un incentivo más para intentar la supresión de esta cláusula.

Banco Sabadell y precios suelo

Banco sabadell: "los precios a los que vendemos las viviendas ya son precios suelo"

josep oliu, presidente de banco sabadell, estima que el precio de la vivienda no va a bajar mucho. “los precios a los cuales nosotros vendemos nuestros inmuebles son precios suelo”, señala para añadir que en 2014 la vivienda se depreciará un 4% o 5% más pero será “todo el recorrido que le queda”

respecto al futuro de su filial inmobiliaria, oliu explica que sigue siendo "muy importante" para la entidad. no osbtante, cree que es "evidente" que solvia puede ser objeto de una venta porque es "más dinámica y más rápida que la competencia"

sobre al crédito, indica que su coste no va a ser tampoco el mismo que el de antes porque el país tiene una prima de riesgo determinada. "el crédito ha cambiado de valor, de precio, de características y en el rigor con el que se analizan los proyectos", apostilla

LAS COMISIONES BANCARIAS

Las comisiones: el arma de la banca para apuntalar sus cuentas

La banca busca compensar los menores ingresos financieros con las comisiones: su peso sobre los ingresos totales crece sesenta puntos básicos en un año.

El cobro de los servicios a los clientes es un instrumento cada vez más irrenunciable para que los bancos consigan apuntalar una cuenta de resultados debilitada por la caída de la actividad y las provisiones necesarias para cubrir la morosidad. Los datos de septiembre de los principales bancos demuestran que los ingresos por comisiones aumentan su peso sobre el margen bruto hasta el 23,3%, sesenta puntos básicos más que en 2012.

Los ingresos por cobro de servicios en los primeros nueve meses de 2013 alcanzaron los 5.811 millones de euros, el 0,6% más que el año anterior. En este mismo periodo, el margen bruto conjunto bajó el 2%, hasta los 24.908 millones.

El aumento de los ingresos por comisiones no es homogéneo entre las entidades: de hecho, tres de siete sufren un descenso: Popular (-3,1%), Santander (-5,6%) y Bankia (-8,5%). Estos retrocesos se explican, fundamentalmente, por la caída de la actividad aunque, en el caso de Santander, también tiene a que ver la extensión del programa Queremos Ser Tu Banco (eliminación de las comisiones de servicio a los clientes vinculados) a los clientes de Banesto, tras la absorción de esta filial en la red Santander.

En cambio, BBVA España (+2,7%), Bankinter (+18,5%), CaixaBank (+4,1%) y Sabadell (+21,3%) consiguen mejorar los ingresos por cobro a clientes. En los dos bancos catalanes influye el efecto perímetro, por la inclusión de los nuevos negocios. Bankinter, a su vez, explicó en sus resultados que el aumento se debe principalmente a la actividad de banca privada y al negocio de empresas.

 Un futuro de pago

Cuando el crédito de los bancos crecía a dos dígitos trimestre tras trimestre, las entidades podían permitirse ciertos lujos con las comisiones. “La cuenta se hacía sola”, como explica gráficamente una fuente del sector. Ahora ya no es así: el crédito decrece y, además, el escenario de tipos de interés contribuye a hundir los ingresos financieros, pese a que el fin de la guerra del pasivo ha ayudado a frenar la caída del margen de interés.

En esta situación, los expertos y los propios banqueros reconocen que las comisiones están destinadas a jugar un papel cada vez más importante en las cuentas: “los clientes tienen que acostumbrarse a pagar por los servicios que reciben”, razona el analista de un banco extranjero.

De hecho, cada vez es más común que las entidades empiecen a cobrar por servicios que antes eran gratuitos. Un ejemplo es el ingreso de dinero en la cuenta: ya son varios los bancos que cobran por ingresar dinero si el cliente quiere hacer la operación en ventanilla en vez que por el cajero.

En el sector, sin embargo, recuerdan que las comisiones que se aplican, por lo general, suelen variar en función de la vinculación del cliente. Como viene siendo habitual, tener muchos productos contratados con el banco, o saldos elevados en los productos de pasivo, ayuda a negociar la rebaja o eliminación de determinados pagos. En cambio, si un cliente no es rentable para la entidad, esta buscará rentabilizarlo, cada vez más, cobrándole por todos los servicios ofrecidos.